| Страхование гражданской ответственности |
Правовые экономические и социальные предпосылки страхования гражданской ответственности
Страхование ответственности - - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Основной задачей страхования ответственности выступает страховая защита экономических интересов возможных (потенциальных) причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Различают страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В случае страхования гражданской ответственности речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность — предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) за счет нарушителя. Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда здоровью и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для данной отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И страховая сумма, и застрахованный выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу. В соответствии с п. 1 ст. 931 Гражданского кодекса может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например, владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Страхователь вправе также заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику (например, в случае выдачи им новой доверенности на управление автотранспортным средством), если только возможность замены прямо не исключена договором страхования (п. 1 ст. 955 ГК РФ).
Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), независимо от того, кто в договоре назван в качестве выгодоприобретателя. В этом состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно — причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а при-чинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением.
Различают также страхование риска ответственности за нарушение договора. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Тем самым исключается возможность страхования риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц.
Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено ГК РФ, например, для ломбардов, страхующих за свой счет в пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог ссуды имущество, для банков, страхующих возврат вкладов граждан, для лиц, у которых находится заложенное имущество. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор — сторона, перед которой должник-страхователь обязан нести соответствующую ответственность (например, поклажедатель или вкладчик), несмотря на иное указание в договоре страхования.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
Договоры и условия страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью. К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания туристов и других действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.
При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и т.д.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.
Страховая сумма по данным договорам устанавливается, как правило, в различных вариантах. Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Тарифные ставки рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов, и т.п.
Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и др. Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации) затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия (при невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств и т.п.), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховщик может также использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если это не подтверждено соответствующими документами.
Особое место занимает страхование гражданской ответственности предприятий. Страхование гражданской ответственности предприятий предусматривает ответственность или обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам. Договор страхования заключается после детального изучения каждого конкретного риска. Страхователь обязан заполнить бланк заявления по специальной форме с изложением всех необходимых сведений о предмете страхования (степень риска, вид предприятия, его расположение, численность персонала и т.д.).
Объекты страхования гражданской ответственности предприятий — случаи причинения вреда личности (смерть, увечье и другие телесные повреждения) или любой ущерб здоровью без внешних признаков повреждения (например, заболевание вследствие производственного шума), а также ущерб, причиненный повреждением или уничтожением имущества. Из этого страхования исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, а также средств водного транспорта, которые могут быть застрахованы по отдельным видам страхования. Не подпадают под это страхование авиационные и некоторые другие риски.
Тарифы по страхованию гражданской ответственности предприятий страховщик устанавливает самостоятельно. При единой ставке премии могут применяться скидки, учитывающие уровень расходов по отдельным договорам. При расчете тарифных ставок за основу берутся сумма оборота, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории. Наряду с основной тарифной ставкой по каждому договору страхования предусматривается минимальная ставка, которая выступает в качестве базового взноса за риск. Она призвана обеспечить учет во всех договорах одного и того же основного риска. В период действия договора страхования (на основе сообщений страхователя о произошедших изменениях в застрахованном риске) производятся уточнения размера страховых платежей. По этому страхованию обычно устанавливается лимит страховой ответственности. По желанию страхователя договор может быть заключен с применением франшизы.
В зарубежной практике выделяют следующие виды ответственности, подлежащей страхованию:
• ответственность за качество выпускаемой продукции -предусматривает ответственность в случае, если производимый или реализуемый товар стал причиной ранения или убытков;
• ответственность работодателя — предусматривает выплату возмещения в случае ответственности по закону за ущерб, телесное повреждение или профессиональное заболевание, вызванные в процессе исполнения служащими своих функциональных обязанностей. В сумму возмещения включаются и издержки истца по ведению судебного дела. Цель данного вида страхования — возмещение любых расходов работодателя, связанных с удовлетворением претензии в случае смерти или увечья его служащих. Ущерб, нанесенный собственности или одежде служащих, не учитывается (хотя работодатель может нести такую ответственность). Величина страховых премий обычно зависит от заработной платы рабочих и служащих различных категорий. Наиболее безопасные категории работников — служащие и управленческий персонал. Как правило, страховщики стараются учесть такие различия при определении страховых тарифов; • компенсация работникам — в большинстве стран выплаты рабочим, отсутствующим на рабочем месте по болезни или из-за травм, в той или иной степени осуществляются государством. Оплата производится либо из средств национального здравоохранения, либо за счет работодателя, обязанного осуществлять такие платежи в течение определенного периода. Названные схемы существуют независимо от вины работодателя. В странах, где существуют подобные системы фиксированных выплат, не возникает проблемы определения размера ущерба через суд, так как размер компенсации известен заранее. Такая система может действовать либо на основе страхования, либо полностью подчиняться государству. Работодатель может нести ответственность за увечье своего работника и должен застраховаться от уплаты компенсации в случае проигрыша дела в суде. На практике многие претензии удовлетворяются и без обращения в суд; • гражданская ответственность — этот вид страхования призван компенсировать ущерб застрахованного от возможных претензий любого гражданина, который пострадал из-за небрежности застрахованного или его работников. Возмещаются сама сумма убытка и судебные издержки по ведению дел об убытках и увечьях. Полис обеспечивает покрытие гражданской ответственности застрахованного за убыток или ущерб, смерть или увечье случайных граждан (не нанятого персонала). Обычные исключения:
а) ответственность по контракту (используется в случае, если страхователь заключил контракт на худших для себя условиях, чем это принято на практике). В таком случае исключается покрытие ответственности, вызванной обязательствами по этому контракту;
б) умышленные действия или оплошность. Полис не включает покрытие умышленного действия, результаты которого легко предсказуемы;
в) профессиональная небрежность.
