Основы личного страхования
Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.
В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.
В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую дру гой стороной (страхователем), выплатить единовременно или вы-плачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве получателя страховой суммы другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной получатель, получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.
Социальное страхование является обязательным, личное страхование, как правило, — добровольным. Пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и повышение указанного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.
Страхование на дожитие, удовлетворяющее сберегательные интересы населения, выходит за рамки назначения личного страхования только как дополнения социального страхования. Социальное страхование и обеспечение во взаимосвязи с личным страхованием и семейными сбережениями граждан составляют единую систему страховой защиты. К личному страхованию относятся страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает в себя, кроме того, и страхование дополнительной пенсии. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.
Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Она получила широкое распространение. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются рисковая и сберегательная функции. Следует различать сбережения денег в сберегательных банках от сбережений граждан с помощью страхования жизни. Долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений.
Объективная необходимость проведения личного страхования как дополнения социального страхования вытекает из противоречия между все возрастающими социальными потребностями населения и возможностью их полного удовлетворения за счет средств государства, т.е. из общественных фондов потребления, что порождает страховые интересы граждан, связанные с потребностью дополнения за свой счет выплат по социальному страхованию и обеспечению. Для этого население может пользоваться услугами личного страхования. К личному страхованию относятся следующие подотрасли, делящиеся, в свою очерередь, на различные виды страхования:
• страхование жизни и пенсий;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование здоровья.
Основными видами страхования жизни на российском рынке являются:
1) по коллективному страхованию жизни — страхование на случай смерти застрахованного (страховое обеспечение выплачивается только в случае смерти застрахованного (выплаты по дожитию отсутствуют). Срок страхования, как правило, — год с ежегодной пролонгацией договора); пенсионное страхование;
2) по индивидуальному страхованию жизни:
• страхование на случай смерти. В странах с высоким уровнем развития страхования его доля достигает 40—50% от общего числа заключенных договоров страхования жизни. Особенно характерно заключение договоров страхования на случай смерти для молодых родителей, которым нужно защитить детей на случай утраты кормильца, но им не по карману высокие взносы накопительного страхования жизни. В дальнейшем, по мере увеличения семейных доходов, они стараются перейти на накопительное страхование жизни. Поэтому многие договоры страхования на случай смерти содержат дополнительное условие — возможность их преобразования в накопительное страхование. Страхование на случай смерти в СССР отсутствовало и в настоящее время не получило должного распространения в России, хотя со страховой точки зрения (высокая потребность в страховой защите в связи с очень низким уровнем государственных гарантий и низким уровнем доходов большинства населения) объективная потребность в этом виде страхования достаточно высока;
• накопительное страхование жизни. В отличие от страхования на случай смерти, накопительное страхование жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного до конца срока страхования. После начала страхования в валютном эквиваленте с начислением дополнительного инвестиционного дохода этот вариант страхования стал достаточно привлекателен для клиентов и получил достаточное развитие;
• кредитное страхование жизни. Находится в зачаточном состоянии вследствие неразвитости ипотечного кредитования в России;
• индивидуальное пенсионное страхование. Выступает как одна из разновидностей частного пенсионного обеспечения;
• различные формы смешанного страхования жизни. В соответствующие договоры включается несколько рисков, например, смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста. Смешанное страхование не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и дает существенную выгоду (если здесь можно говорить о выгоде) по сравнению с банковским вкладом (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья).
Все разнообразные схемы страхования жизни сводятся к страхованию трех периодов: страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и страхованию старости. От этого зависят и программы, предлагаемые страховщиками. Одни программы в большей степени ориентированы на накопление, другие — на выплату по рисковым событиям. Страхование детей в большей мере акцентировано на инвестиционную функцию (относится к категории накопительного страхования жизни), и здесь основными конкурентами страховщиков выступают банки. Страхование кормильцев в наибольшей степени является рисковым (предлагаемые страховые продукты включают в себя большое число рисков -- инвалидность, смерть, дожитие), это направление относится к смешанному страхованию жизни. Страхование старости (индивидуальное и групповое пенсионное страхование) занимает промежуточное положение по степени сочетания накопительного и рискового компонентов между страхованием детей и страхованием кормильцев.
Наиболее популярной формой страхования жизни среди российских страхователей в настоящее время являются полисы смешанного страхования жизни.
Объемы сборов по пенсионному страхованию в России невелики, однако этот сегмент рынка отличает высокий потенциальный спрос. В последнее время негосударственные пенсионные фонды практически свернули свою деятельность и освободили небольшой сегмент частного пенсионного страхования. Кроме того, по мере стабилизации доходов населения можно предполагать дополнительное увеличение спроса за счет населения, ныне охваченного государственной программой пенсионного страхования. По мнению экспертов, именно в этом сегменте рынка (наряду со смешанным страхованием) можно ожидать значительного роста активности.
